Différé d'amortissement

Partiel ou total : quel effet ?

Pour 200 000 € à 4 % sur vingt ans dont deux de différé partiel, hors assurance : 666,67 € d'intérêts par mois pendant deux ans, puis 1 300,40 € par mois pendant dix-huit ans, contre 1 211,96 € par mois sur vingt ans sans différé. Les intérêts passent de 90 871 € à 96 885 €. En différé total, les intérêts des deux premières années, environ 16 000 €, s'ajoutent au capital et portent eux-mêmes intérêt ensuite.

À quoi sert-il ?

À ne pas cumuler deux charges : un loyer et une mensualité pendant une construction, ou une mensualité sans loyer pendant des travaux, avant la mise en location. En construction ou en vente en l'état futur d'achèvement, les fonds sont débloqués par tranches, et les intérêts dits intercalaires ne courent que sur les sommes versées.

Que dit la norme du HCSF ?

La durée d'un crédit immobilier est limitée à 25 ans. Quand l'entrée dans les lieux est décalée par rapport au crédit, en vente en l'état futur d'achèvement, en construction de maison individuelle ou dans l'ancien avec des travaux d'au moins 10 % du coût total de l'opération, un différé d'une durée analogue au décalage est toléré, dans la limite de 27 ans au total et de 25 ans d'amortissement (décision du Haut Conseil de stabilité financière D-HCSF-2021-7, modifiée le 18 décembre 2023). Le différé ne dépasse donc pas deux ans.

Et dans PIAIRE ?

PIAIRE relève le différé éventuel parmi les caractéristiques du prêt lues dans le tableau d'amortissement, avec le capital, le taux et la durée. La fin de chaque crédit est au calendrier, avec une alerte ; une alerte propre à la fin d'un différé n'est pas livrée.